Když už dlužím, co tedy dělat
Dlužník si v případě neschopnosti plnit své závazky vůči věřiteli musí uvědomit, že je to on, kdo porušuje své závazky a nikoli věřitel a že věřitel není povinen přihlédnout k okolnostem, proč nemůže platit.
Většina dlužníků má více půjček a mnohdy nemají přehled o stavu svých dluhů. Proto je vhodné si vypracovat seznam věřitelů a zjistit, komu a jaké částky vlastně dlužím, a jakou část dluhu jsem již úspěšně splatila.
Jakmile očekáváte, že na další splátku již nebudete mít, pak o stavu své finanční situace co nejdříve uvědomte věřitele a domluvte s ním řešení. Například zkuste vyjednávat o odložení/snížení splátek, odpuštění pokut či úroků. Můžete požádat o rozložení splátek na delší časové období, čímž dojde ke snížení výše splátek (zároveň ovšem celkově zaplatíte vyšší částku navíc). Pokud jsou důvody, kvůli nimž momentálně nejste schopni splácet své finanční závazky, ryze dočasné, můžete požádat věřitele o odklad splátek. Ovšem věřitel nemá povinnost vyjít Vaší žádosti vstříc.
Neignorujte dopisy od věřitelů
Snažte se s veřiteli komunikovat a zabránit tak soudnímu vymáhání ( dlužná částka naroste o náklady na soudní řízení, případně o náklady na exekuci ). Zjistěte stav vašeho dluhu ( zda již není předána vymáhací společnosti, vymáhán soudní cestouči exekutorem ). Od věřitele můžete požadovat, aby Vám sdělil aktuální výši vašehodluhu včetně úroků, a on je povinen vám ji sdělit.
Nejdřív řešte prioritní dluhy
Důležitost dluhu neurčuje ani velikost dlužné částky, nebo doba nebovýše nedoplatku, ale skutečné důsledky právních kroků, které proti Vám může věřitel podniknout. Prioritní dluhy takové závazky, jejichž neuhrazení by mohlo vést např. ke ztrátě bydlení/vazbě apod. ( např. dluh na nájemném, dlužné výživné, dluh na elektřině ).
Udělejte si rodinný rozpočet - soupis veškerých pravidelných i nepravidelných příjmů a výdajů včetně nákladů na bydlení a další závazky a zjistíte případnou finanční částku, která Vám zbude k vyrovnání dluhů. Nejprve totiž musíte zjistit, kolik reálně můžete věřitelům při jednání nabídnout. Pravidelně rodinný rozpočet aktualizujte podle změn ve Vašich příjmech a výdajích.
Pečlivě si hlídejte splátkový kalendář (důležité je datum přijetí platby, nikoliv odeslání), veškerá potvrzení o splátkách, veškeré doklady a korespondenci si uchovávejte. Při zasílání splátek prostřednictvím složenky uveďte do účelu platby „na jistinu“, aby zaslaná částka byla použita na uhrazení jistiny ( samotného dluhu ) nikoliv úroků a dalšího příslušenství dle § 330 Obchodního zákoníku. Snižujete tak dluh, ze kterého jsou úroky vypočteny.
Pokuste se zvýšit příjmy a snížit výdaje. Vyřaďte nebo alespoň snižte na minimum nepotřebné výdaje ( poplatky za telefon, TV, internet apod. ), zachovejte výdaje na základní životní potřeby ( na jídlo, bydlení a vytápění ).
Snížení výdajů
- když jdete něco koupit, zvažte, zda věc opravdu potřebujete
- držte se předem připraveného seznamu. Kupujte pouze za hotové, pokud si něco
nemůžete dovolit, našetřete si na to.
- neustále aktualizujte svůj rodinný rozpočet a snažte se žít podle něj
- vytvořte si finanční rezervu na nepravidelné platby a mimořádné náklady
- začněte spořit i malé částky
- kontrolujete výpisy z banky, veďte si osobní účetnictví,
Zvýšení příjmů
a) Získání dalšího zaměstnání – práce na částečný úvazek, zvýšení úvazku, brigáda-práce
na dohody o provedení práce, pracovní činnosti
b) Finanční pomoc v rámci rodiny
c) Podpora v nezaměstnanosti
d) Sociální dávky
e) Daň z příjmů- ověřte si, zda Vám FÚ nemá vrátit daň
f) Příspěvky dospělých dětí na výdaje domácnosti a jejich přivýdělek
g) Další možnosti- např. pronájem nepotřebného pokoje v domě/bytě apod. Nevlastníte něco, co by bylo možné prodat? Uvědomte si, že výtěžek dobrovolného prodeje bývá zpravidla podstatně vyšší, než cena, která je dosažená v rámci nuceného prodeje v rámci exekuce.
Je potřeba dosáhnout toho, aby příjmy byly vyšší než výdaje, protože jedině tak máte šanci dluh uhradit.
Pokuste se své dluhy konsolidovat
Některé banky nabízejí konsolidaci, což prakticky znamená shrnutí všech závazků do jednoho, čímž platíte pouze jednu půjčku, často se splátky sníží a platíte náklady na vedení pouze jediného účtu. Konsolidace je poskytována většinou lidem, kteří ještě nejsou v prodlení se splácením. Jedná se o službu, tudíž není právně vymahatelná a záleží pouze na bance/společnosti, zda Vám ji poskytne. Pokud to není nezbytně nutné, nemějte více dluhů a nebuďte ručitelem dalších půjček. Neberte si další půjčky na uhrazení předchozích dluhů-spirála dluhů. Obvyklým případem bohužel právě je, že klient tzv. vytlouká „klín klínem“, přičemž si peníze vypůjčuje za stále nevýhodnějších podmínek. Místo toho, aby jeho zadlužení klesalo, dramaticky narůstá. Sám sebe tak vlastně zažene do kouta. Nakonec mu už nikdo nepůjčí a jeho věřitelé se začnou důrazně domáhat svých práv.
Při jednávání s věřiteli se řiďte následujícími radami
1) Začněte vyjednávat ještě předtím, než se dostanete do prodlení se splácením.
2) S věřiteli můžete jednat jednak písemně, osobně nebo telefonu, ovšem vždy trvejte na tom, aby Vám věřitel dohodu potvrdil písemně. O každé změně např. výše splátek, na které se s věřitelem dohodnete, uzavřete písemnou dohodu, ústní příslib věřitele nestačí.
3) Vždy odpovídejte na dopisy nebo soudní obsílky věřitelů ve stanovených lhůtách, sdělte jim požadované informace.
4) Dopisy věřitelům zasílejte doporučeně, uchovávejte si kopie.
5) Nenabízejte veškeré své prostředky jednomu věřiteli.
6) Začněte vyjednávat o dluhu, za který bezprostředně hrozí právní postih.
7) Dbejte, abyste ke všem platbám měli potvrzení, abyste popř. mohli prokázat, že jste platbu provedli. Každá dohoda s věřitelem by měla být potvrzena písemně. Doklady si pečlivě uschovejte.
8) Začněte platit, i když věřitelé nesouhlasí s Vaší počáteční platbou (snižujete nedoplatky) Je důležité platit pravidelně, byť malé částky. Pamatujte si, že věřitelé preferují spíše malé pravidelné splátky než větší, nepravidelné platby, které pro Vás budou těžko zvládnutelné. Ikdyž už bylo zahájeno řízení proti Vám, nikdy není pozdě nabídnout určité řešení a dohodnout se.
9) Dohodnutou výši splátek vždy zaznamenejte do rozpočtu, abyste Vy a Vaši věřitelé viděli aktuální finanční situaci. O změně své finanční situace vždy informujte věřitele.
10) Nesdělujte údaje o svém účtu nebo další údaje jiným osobám než věřitelům.
11) Nepoddávejte se tlaku ze strany věřitelů, že musíte platit víc, než můžete.
12) Věřitele vždy informujte např. při změně bydliště, telefonního čísla.
Co byste rozhodně neměli dělat
1) Neignorujte problémy, samy od sebe nezmizí.
2) Nevzdávejte pokusy o dohodu s Vašimi věřiteli, když je jednání s nimi obtížné a odmítají Vaše úvodní návrhy.
3) Nenechte se pod nátlakem nebo dobrovolně vmanipulovat do slibů, které nemůžete splnit. Nepoddávejte se pocitu nebo tlaku ze strany věřitelů, že musíte platit, než můžete. Je důležité, abyste jednou zahájené platby nepřerušili. Pokud nebudete schopni plnit splátky dle dohody, u věřitelů tím ztratíte jakoukoli důvěryhodnost.
4) Nepůjčujte si peníze na splacení starších dluhů. To se týká zejména kreditních karet nebo karet pro platby v obchodech.
5) Nebojte se požádat o radu odborníka.
Jak obvykle věřitel postupuje, pokud jste v prodlení se splátkami
Většina věřitelů Vás nejprve upozorní o nezaplacených splátkách (1-3) písemnými upomínkami s upozorněním na možné soudní a exekuční vymáhání, poté Vás kontaktuje zástupce věřitele telefonicky. Poté věřitel buď podá žalobu k soudu, nebo pohledávku předá vymáhací/inkasní společnosti. Tato společnost může být věřitelem najatá, aby pohledávku vymohla nebo ji od věřitele odkoupila.
Ale pozor věřitel není povinen Vás upomínat, zákon mu to nepřikazuje. Tyto informace pouze shrnutí nejčastější způsoby komunikace věřitele s dlužníkem a nelze na něj spoléhat, každý věřitel má svá pravidla, jak při vymáhání postupuje. Např. při jízdě na černo, žádnou upomínku nedostanete, je povinností dlužníka si pohlídat, aby pokutu uhradil do určeného data.
Postup věřitele také závisí na tom, co obsahuje smlouva a VOP. – vykonatelná exekuce, rozhodčí řízení apod. Vymahači nemají žádná práva jako exekutor, tzn. nemají právo Vám zablokovat účet, srážetz příjmů, nejste povinni je vpouštět do bytu. Postupují formou psychického nátlaku na dlužníka.
S vymahači jednejte pouze, pokud prokáží, že mají právo vás kontaktovat- musí buď doložit,že mají plnou moc od věřitele, nebo že jim věřitel pohledávku postoupil. V případě postoupení pohledávky se totiž vymahač stává věřitelem, neboť na něj přešla práva a povinnosti původního věřitele. U jednání s vymahači je dobré mít nějaké svědky a pokud jednání vymahačů sklouzne k zastrašování, je možné jejich jednání oznámit policii ČR, mohlo by se jednat o trestný čin útisku nebo vydírání.
Vězení pro dlužníky
Dlužit (být v platební neschopnosti), samo o sobě, trestné není. Ovšem existují trestné činy dle trestního zákona č. 40/2009 jako např. úvěrový podvod, zvýhodňování věřitele, předlužení atd.
- více informací : Exekuce - Oddlužení
2024 ©